在試點(diǎn)地區(qū)先行實(shí)施一年多后，個(gè)人養(yǎng)老金制度下一步將在全國(guó)范圍內(nèi)全面推廣。政府工作報(bào)告中提到，要在全國(guó)實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

社會(huì)對(duì)此已有預(yù)期。年初人力資源社會(huì)保障部就表示，在36個(gè)城市及地區(qū)先行實(shí)施的個(gè)人養(yǎng)老金制度，目前運(yùn)行平穩(wěn)，先行工作取得積極成效，下一步將推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施。伴隨個(gè)人養(yǎng)老金制度“擴(kuò)面”信號(hào)釋放，銀行紛紛通過推出立減金、現(xiàn)金紅包、開展抽獎(jiǎng)等一系列活動(dòng)吸引用戶開戶，瞄準(zhǔn)非試點(diǎn)地區(qū)，多家銀行也已開始提前布局，拓展?jié)撛诳蛻簟?/p>

“個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)一年多來取得了很大成效，試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)應(yīng)當(dāng)盡快向全國(guó)推廣，以擴(kuò)展這項(xiàng)制度的普惠性。”中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，將個(gè)人養(yǎng)老金制度擴(kuò)展到全國(guó)具有重要意義。一方面，稅收優(yōu)惠可提高目前非試點(diǎn)地區(qū)居民家庭的養(yǎng)老財(cái)務(wù)的實(shí)際回報(bào)率，夯實(shí)應(yīng)對(duì)人口老齡化的社會(huì)財(cái)富儲(chǔ)備；另一方面，個(gè)人養(yǎng)老金制度在促進(jìn)勞動(dòng)力流動(dòng)和再配置上有優(yōu)勢(shì)，所以有助于促進(jìn)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)的建設(shè)。

自2022年11月25日啟動(dòng)以來，個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)已一年有余，開戶人數(shù)不斷突破，相關(guān)金融產(chǎn)品供給也在逐漸優(yōu)化豐富。截至3月13日，國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品達(dá)743只，包括465只儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、185只基金類產(chǎn)品、70只保險(xiǎn)類產(chǎn)品、23只理財(cái)類產(chǎn)品。人力資源社會(huì)保障部數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)突破5000萬人。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，“擴(kuò)面”信號(hào)釋放后，多銀行已加大推廣力度。

中國(guó)建設(shè)銀行北京市西城區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理告訴記者，目前建行為開戶客戶帶來了立減金的優(yōu)惠政策，只要進(jìn)行開戶就可以現(xiàn)場(chǎng)領(lǐng)取立減金券，“最近個(gè)稅匯算正式啟動(dòng)，不少客戶都來網(wǎng)點(diǎn)咨詢個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠的情況。隨著后續(xù)政策的推進(jìn)，我們行相關(guān)金融產(chǎn)品和優(yōu)惠活動(dòng)也會(huì)進(jìn)一步增加。”

上線微信立減金、現(xiàn)金紅包、開展抽獎(jiǎng)等一系列活動(dòng)……當(dāng)前不少銀行都推出了個(gè)人養(yǎng)老金開戶送禮的營(yíng)銷活動(dòng)。如，工商銀行上海市分行面向首次開立上海地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的特邀客戶，推出“開戶領(lǐng)50元微信立減金”活動(dòng)等。

“現(xiàn)在，客戶在招商銀行開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，可以享受養(yǎng)老產(chǎn)品費(fèi)率優(yōu)惠，養(yǎng)老目標(biāo)基金可享申購(gòu)費(fèi)一折優(yōu)惠，養(yǎng)老理財(cái)可享0申購(gòu)費(fèi)，同時(shí)還可以參與‘養(yǎng)老金大禮包’活動(dòng)。”招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，讓客戶在享稅收優(yōu)惠的同時(shí)，領(lǐng)養(yǎng)老“四重禮”。

“招行開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的客戶數(shù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，去年末已突破500萬戶。”招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，來開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的客戶年齡跨度較大，覆蓋退休前的各個(gè)年齡段人群，整體相對(duì)年輕，平均年齡約35歲，普遍具有較強(qiáng)的節(jié)稅訴求和養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)。

在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的選擇上，中國(guó)工商銀行北京市某網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理告訴記者，當(dāng)前來網(wǎng)點(diǎn)咨詢個(gè)人養(yǎng)老金的客戶，大多會(huì)選擇波動(dòng)較小的定存理財(cái)產(chǎn)品，如個(gè)人養(yǎng)老金專屬存款，其次就是理財(cái)類產(chǎn)品。

除發(fā)力試點(diǎn)地區(qū)外，瞄準(zhǔn)非試點(diǎn)地區(qū)，多家銀行也已開始提前布局，拓展?jié)撛诳蛻簦ㄟ^支付貼金券、抽獎(jiǎng)、立減金等方式吸引客戶進(jìn)行預(yù)約開戶。例如，交通銀行江西省分行推出“預(yù)約有禮”活動(dòng)，在中國(guó)境內(nèi)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)非試點(diǎn)地區(qū)參加城鎮(zhèn)職工或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶成功在交通銀行完成個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開戶預(yù)約，即可通過交通銀行微信小程序進(jìn)行一次抽獎(jiǎng)等。

盡管市場(chǎng)巨大且關(guān)注度頗高，但從部分地區(qū)試點(diǎn)到即將走向全國(guó)，個(gè)人養(yǎng)老金制度仍有一系列問題亟待解決。例如，存在“開戶熱，繳存冷”現(xiàn)象，同時(shí)部分用戶反映個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品購(gòu)買環(huán)節(jié)不順暢、資金賬戶對(duì)接產(chǎn)品有待豐富、支取不靈活。加之當(dāng)下存款、理財(cái)產(chǎn)品收益率較低，也一定程度降低了用戶繳存的意愿。

對(duì)此，南方科技大學(xué)副校長(zhǎng)金李認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金制度后續(xù)可以借鑒企業(yè)年金模式。通過國(guó)家給企業(yè)稅收優(yōu)惠方式和企業(yè)共擔(dān)成本，在企業(yè)不增加成本的前提下，通過企業(yè)配比提高個(gè)人繳存意愿。

在提升個(gè)人養(yǎng)老金吸引力和靈活度方面，中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心主任周燕芳表示，在保障資金安全和有效管控前提下，建議增加個(gè)人養(yǎng)老金提前取出的條件，以滿足參與人在發(fā)生重大變故及特殊場(chǎng)景下的應(yīng)急資金需求。同時(shí)，探索將子女教育、贍養(yǎng)老人、償還債務(wù)等情形納入部分領(lǐng)取范圍，更好地平衡制度的剛性與靈活性，提高賬戶資金使用效率。